Cooperativas de seguro: vale a pena fazer um seguro auto?

Quem já contratou um seguro auto em algum momento deve ter ficado na dúvida sobre escolher uma seguradora ou uma cooperativa de seguros, afinal essa é uma questão comum entre muitos motoristas, que buscam proteger o seu patrimônio e garantir a sua tranquilidade.

Mas, afinal, qual é a diferença entre essas duas opções? E qual delas é a mais vantajosa para você?

Neste texto, vamos ajudá-lo a entender as diferenças entre seguradoras e cooperativas de seguros, para que você possa decidir informada. Abordemos aspectos como estrutura, funcionamento, cobertura, benefícios e limitações de cada uma.

O que é uma cooperativa de seguros?

As cooperativas de seguros possuem uma estrutura mais simples e flexível do que as seguradoras. Elas são formadas por associados, o qual são os próprios clientes da cooperativa. Eles elegem representantes para administrar a cooperativa e participam das decisões sobre as regras e as condições dos serviços oferecidos. Eles também contribuem mensalmente com uma taxa fixa ou variável para formar um fundo coletivo, que será usado para cobrir os sinistros dos próprios associados. Ou seja, os associados compartilham os riscos entre si.

As cooperativas de seguros não calculam os valores das taxas com base em estatísticas e probabilidades, mas sim com base nos custos operacionais e nas necessidades dos associados.

Como funciona uma cooperativa de seguros

Ela é baseada no princípio da mutualidade, mas com algumas peculiaridades. Uma delas é que as cooperativas de seguros não oferecem apólices nem indenizações, mas sim proteção veicular e rateio.

A proteção veicular é um serviço que garante a reparação ou a reposição do veículo em caso de sinistro, mediante o pagamento de uma taxa de adesão e uma taxa mensal. O rateio é o processo pelo qual os associados dividem entre si os custos dos sinistros ocorridos em um determinado período, proporcionalmente ao valor dos seus veículos.

Vantagens das cooperativas de seguros

• Preço – o valor do seguro pode ser menor do que o das seguradoras, pois as cooperativas não pagam impostos nem comissões para os corretores.

Desvantagens das cooperativas de seguros

• Indenização – pode ser mais demorada e burocrática, pois as cooperativas não têm prazos definidos nem procedimentos padronizados para realizar o pagamento ou o conserto do veículo. Além disso, as cooperativas não possuem garantias financeiras nem reservas técnicas para honrar os compromissos com os associados em caso de sinistros.
• Rede referenciada – muitas cooperativas possuem redes de oficina de má qualidade.
• Responsabilidade mútua – associados de cooperativas que assinam esse tipo de contrato não são considerados consumidores, então não são resguardados pelo Código de Defesa do Consumidor.
• Falta de regulamentação – essas empresas não terem autorização do estado para venderem seguro auto. Devido a isso, a fiscalização pode ser inexistente ou insuficiente, já que não estão sujeitas à supervisão da Susep.
• Golpes – quadrinhas especializadas podem usar as cooperativas para aplicar o golpe do seguro falso, como ocorreu em Belo Horizonte, onde criminosos faturaram mais de R$ 650 milhões na venda de seguros.

O que é uma seguradora?

Uma seguradora é uma instituição financeira especializada em oferecer proteção financeira contra diferentes tipos de riscos. Em termos simples, ela vende seguros. O funcionamento básico de uma seguradora envolve a coleta de prêmios de seguros de seus clientes e, em troca, oferece cobertura financeira contra eventos específicos que podem causar prejuízos. Esses eventos podem variar desde acidentes de carro e danos à propriedade até questões de saúde e vida.

Caso ocorra algum sinistro previsto no contrato, a seguradora é encarregada de indenizar o seu cliente. Além disso, todas as seguradoras devem ser autorizadas pela Superintendência de Seguros Privados (SUSEP).

Como funciona uma seguradora

O cliente paga um valor periódico, conhecido como prêmio, para a seguradora. Em troca, a seguradora se compromete a cobrir certos tipos de perdas ou despesas que o cliente possa sofrer. Por exemplo, no caso de um seguro de automóvel, se o cliente se envolver em um acidente, a seguradora cobrirá os custos de reparo até um determinado limite, conforme estabelecido na apólice.

Vale a pena contratar proteção em cooperativas de seguro?

Essa resposta depende das suas necessidades, mas é importante ficar atento a todos os fatores que trouxemos nesses textos, afinal, apesar de não ser ilegal, as cooperativas possuem uma série de questões que podem trazer muita dor de cabeça.

Entre os principais exemplos de problemas está a falta do pagamento de indenização, que pode ocorrer em cooperativas devido à falta de fundos provenientes das taxas mensais dos cooperados. Além disso, como essas associações e cooperativas não estão autorizadas pela SUSEP a comercializar seguros, não há nenhum tipo de acompanhamento técnico de suas operações.

Para evitar problemas futuros, antes de contratar um seguro de cooperativa, consulte o nome da sociedade seguradora no sítio eletrônico da SUSEP e leia as condições gerais do contrato de seguro.

Tire suas dúvidas

Veja as respostas para as principais dúvidas sobre as cooperativas de seguro.

Qual a diferença entre seguradora e cooperativa?

Uma seguradora é uma empresa que oferece diversos tipos de seguros, como auto, vida, residencial, empresarial, entre outros. Ela é regulamentada pela Superintendência de Seguros Privados (Susep), que fiscaliza e controla o mercado de seguros no Brasil. Uma seguradora tem fins lucrativos e visa a obter lucro com a venda dos seus produtos.

A cooperativa de seguro é uma associação formada por pessoas que possuem um interesse comum, como, por exemplo, proprietários de veículos que não é regulamentada pela Susep.

Cooperativa de seguro é ilegal? 

Nem todas, mas algumas associações e cooperativas estão comercializando ilegalmente seguros auto com o nome, por exemplo, de “proteção”, “proteção veicular”, “proteção patrimonial”, dentre outros.

Se uma associação ou cooperativa não estiver licenciada pela SUSEP, a comercialização de seguros não é legalizada. Acesse este site para consultar as entidades licenciadas.

Qual a diferença entre cooperativa e associação veicular?